Займ в МФО и кредит в банке — сходство и различия
Различные кредиты — это самые популярные банковские продукты. Займы — наиболее распространенные выдачи денежных средств на микрофинансовом рынке. Потребители часто путают эти два кредитных продукта, считая оба вида заимствований одним и тем же способом получения заемных средств, который можно взять практически в любом кредитно-финансовом учреждении.
Что такое кредиты и займы
В Гражданском кодексе РФ прописаны точные определения понятия займов и кредитов. Основное сходство между кредитами и займами в том, что оба эти вида заимствований предполагают получение от кредитора оговоренной суммы денег на определенное время.
Займы
Займ — это передача материальных ценностей, находящихся в собственности частного или юридического лица, происходящая с взиманием % за пользование или безвозмездно. Юридически займ признается действительным после передачи средств (консенсуальное соглашение). Для физических лиц при взятии до ₽10 тысяч не требуется обязательного заключения письменного договора. Юридические лица, в частности, МФО при выдаче любой суммы заемных средств, составляют договор в обязательном порядке. Такие заимствования предполагают ответственность только со стороны заемщика.
Выдавать займы на разные сроки и суммы в России имеют право только МФО, которым установлены законодательные ограничения, например, максимальный лимит займа частному лицу в МФК — ₽1 млн, в МКК — ₽0,5 млн. Для начисления % применяется дневная процентная ставка. Некоторые МФО могут предлагать займы без %, используя этот маркетинговый ход для привлечения новых потребителей. Займы клиентам выдаются по упрощенному скорингу при наличии минимального пакета документов, обычно, только по паспорту. В большинстве случаев возврат средств происходит по единоразовому платежу после окончания срока займа. Заимствования выдаются только в российских рублях.
Кредиты
Кредиты выдаются только лицензированными финансовыми структурами (банками) с обязательным заключением договора, после подписания которого соглашение о заимствовании вступает в силу. Предоставление кредита не может быть безвозмездным, начисление % применяется в обязательном порядке. Для выдачи этого заимствования применяется углубленный скоринг, требуется предоставление полного пакета документов, подтверждающих стабильную платежеспособность и репутационную надежность клиента. Законодательно неограниченная сумма кредита устанавливается самой кредитной организацией. Возврат средств совершается на всем протяжении действия кредитного договора. Кроме того, разрешено досрочное погашение по желанию клиента. Кредитный договор предполагает ответственность обеих сторон-подписантов. Выдача средств производится как в рублях, так и в валюте.
Разница между кредитами и займами
Сравнительный анализ популярных кредитных заимствований показывает различия практически по всем параметрам (статусу кредитной организации, основным характеристикам, способам возврата, договорным отношениям, ответственности сторон и др.). Среди основных отличий:
- статус кредитора (кредиты — прерогатива исключительно только банковских структур с лицензией);
- сумма и вид денежных единиц (сумма кредита значительно больше, а кредитные деньги могут выдаваться в рублях и валюте);
- плата за пользование заемными средствами, которая обязательна для кредитов и необязательна для займов;
- механизм начисления % (для займов применяется ежедневное начисление %, для кредитов — годовое);
- способ погашения (займы обычно погашаются одним платежом в конце срока, кредиты выплачиваются ежемесячно до полного закрытия);
- критерии идентификации заемщиков (для кредитных продуктов они строже).
Кроме того, размер кредитных начислений устанавливается в зависимости от ключевой ставки ЦБ, поэтому может меняться несколько раз в год. % ставка по займам — величина постоянная на все время заимствования. Она регулируется законодательно введением поправок и в настоящий момент составляет не более 0.8% в день.