Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

24.02.2022

Рефинансирование кредита — это банковская операция, при которой средства вновь оформленного заимствования целенаправленно направляются на погашение одного или нескольких уже имеющихся долгов. После полного погашения текущей задолженности заемщик начинает выплаты по новому договору с измененными или более выгодными условиями. Среди основных преимуществ рефинансирования:

  • уменьшение финансовой нагрузки путем снижения % ставки, изменения графика выплат или сроков долгового обязательства;
  • предотвращение штрафных начислений за просрочку, часто возникающих, например, при ухудшении финансовой ситуации и негативно сказывающихся на кредитной истории;
  • объединение нескольких разных кредитов в один, что обеспечивает упрощенный контроль за платежами;
  • снижение переплат.

Кроме того, объединение нескольких долгов в один снижает закредитованность и также положительно влияет на кредитную историю, позволяя при необходимости оформить в ближайшем будущем еще какое-то количество новых кредитов.

Заявление о рефинансировании можно подавать в свой или любой другой банк через два месяца после получения текущего кредита.

Какие кредиты можно рефинансировать

Под перекредитование попадают ипотечные, потребительские и автокредитные долги, а также обязательства по кредитным картам и микрозаймам. Отдельные банки рефинансируют даже карты с овердрафтом.

Рефинансирование кредита в своем банке освобождает заемщика от подготовки нового пакета документов и одобрение, как правило, проходит недлительно. Однако при рефинансировании ипотечных кредитов в период рассмотрения заявления зачастую применяется повышенная % ставка из-за формального отсутствия обеспечения по ссуде в этот период. Новые условия начинают действовать только после подписания нового договора. Рефинансирование в другом банке позволяет избежать переплаты по %, но сроки выдачи кредитных средств затягиваются из-за дополнительных проверок.

Срок рефинансированнного кредита устанавливается в зависимости типа заимствования: для ипотечных — до 30-ти, для автомобильных — до 10-ти, для потребительских — до 5-ти лет. Законодательство не ограничивает количество раз и временной промежуток рефинансирования, оставляя решение этих вопросов на усмотрение кредитора. Банки обычно не делают подобную операцию более двух раз для одного кредита, используя как минимум годовой разрыв между перекредитованиями. Кроме того, при заключении договора рефинансирования срок последнего платежа не может быть меньше шести месяцев, а остаточный срок старого кредита должен быть более двух месяцев.

Когда рефинансирование выгодно

При аннуитетных платежах рефинсирование будет выгодно в первой половине срока, когда выплачиваются преимущественно %. Специалисты считают выгодным рефинансироваться при новой ставке около 9% в случае разницы между бывшей и новой ставками в 2-3%. Лучший срок для рефинансирования — через полгода после подписания текущих долговых обязательств и не позже шести месяцев до окончания срока договора. Это позволяет минимизировать переплаты, перенеся тело долга в новый контракт с выгодными для себя %. Кроме того, своевременные платежи по старому договору помогут получить лучшие условия по новому кредиту, например, рефинансирование с гибким графиком или без комиссий, залога и поручительства, а также индивидуальное применение сниженных ставок.

Один из минусов рефинансирования — растянутый период погашения, предложенный банком для минимизации суммы ежемесячных платежей, при котором приходится выплачивать больше % даже при сниженной ставке. Кроме того, обязательно надо учитывать появление дополнительных расходов: комиссии за рефинансирование, платы за перевод средств, штрафа за досрочное погашение, оплаты стоимости переоценки, оформления новой страховки. В некоторых случаях эти издержки могут быть обязательными условиями рефинансирования.

Share

Другие посты

В ЦБ прогнозируется закрытие части МФО из-за ограничения ставок

Правительство РФ планирует с 1 июля 2022 года ввести в силу закон, ограничивающий предельную ставку по микрозаймам и средним кредитам до 0,8% вместо 1%, применяемого в настоящее время. Введение сниженной ставки уменьшит начисление годовых процентов с нынешних 365 до 292, соответственно, снизит размер переплат с 1,5 до 1,3 раза. Закон коснется более 35 млн кредитов, суммарная экономия заемщиков после снижения % ставки оценивается в ₽5 млрд.

Читать дальше
Займ на банковский счет

То, каким образом заемщик получает займ, зависит лишь от того, сколько видов выдачи займа предлагает компания. Некоторые компании предлагают выдачу займа и на банковский счет, и наличными. Разумеется, чтобы получить наличные, нужно или ехать в офис компании, или же, если компания предусматривает такую возможность,  вызывать агента компании на дом для подписания договора и выдачи агентом займа. Каждый потенциальный заемщик сам решает, какую кредитную компанию ему выбрать и каким образом получить займ.

Читать дальше
Консолидация на рынке МФО продолжается

Введение новых законодательных механизмов регулирования деятельности МФО и пандемия, значительно увеличившая онлайн выдачи, продолжили процесс консолидации микрофинансового рынка. Создание сетевых микрофинансовых структур с десятками или даже сотнями региональных филиалов начался в 2017 году. За это время почти вдвое уменьшилось число зафиксированных в реестре микрофинансовых организаций (с 2271 в 2017 году до 1287 на конец 2021 года), на треть сократилось количество точек выдачи. Однако, только за последний год общий портфель МФО увеличился на 28,2%, а клиентская база получила миллионный прирост.

Читать дальше
check-complete ic-delete ic-delete date ic-edit-48px ic-error ic-chevron-left-double ic-chevron-left moneza-logo-sme ic-chevron-right-double ic-chevron-right upload ic-visibility-48px ic-visibility-off-48px